自僱人仕 (一) ～ 運輸業

一般人係做借貸申請時，都可以提供到工作及入息證明，唯獨一眾自僱人仕經常俾呢類文件考起。其實唔同行業既自僱人仕都有其證明文件，第一篇先黎研究吓香港其中一大行業 — 運輸業。

自僱運輸業可以分為有開公司同冇開公司人仕，而有開公司既又可以細分為有限公司同無限公司兩類。首先，以有限公司形式工作既自僱人仕，於貸款申請時已經係免去工作證明，因為公司查冊已經證明到你既工作。而入息文件方面，財務機構最常問係既係税單，當中以個人入息課税最為實際。如果你係以個人名義申請，但係附上利得税，雖然一樣可以進行審批，但計算實際個人收入時會好唔同，可能要補上額外文件。不過如果你有定時出糧俾自己，即以公司户口以「薪金」形式將每月收入存到個人户口名下，就算冇税單同樣可以被視作個人每月入息。

第二類自僱運輸業人仕為開設無限公司工作者。呢類人仕同樣無須工作證明，不過由於此類人仕多數冇開公司户口，亦唔洗交税，入息方面會較難通過。其實有某D財務機構接受報税表作入息證明，所以報税呢個動作唔少得。另外，如果有日常接單Invoice，請盡量留底，好讓財務機構有參考之用。

最後一類為無公司運輸業人仕，可謂冇工作證明亦冇收入證明人仕。不過，如果你手上部搵食車係你個人名義擁有，恭喜你有救啦！你部車既牌簿可以係你既工作證明。另外，有D財務機構會為呢類人仕定立每月收入準則，牌簿隨時成為你借貸成功關鍵。不過萬事起頭難，如果你連車都冇，睇怕都係揾定擔保人最實際。

真係有需要先好借錢，否則浪費大家時間

相信唔少人都有試過收到借貸推銷電話，大部份人係收到電話後都會講聲「唔需要」，然後收線。不過，有部份人會出於好心，花時間應酬呢D電話。

其實今時今日做電話推銷，好多時係搵外判商請人做，負責推銷既人未必有佣金收。作為接聽電話者，最應該既做法係直接收線。須知做電話推銷，好多時係有限定要每日打出幾多個電話，而且係唔俾主動Cut客户電話。如果你覺得D推銷電話煩，請立即收線，再唔係直頭唔好收聽。老實講，人地只係打份工，你哂時間鬧個Sales其實一D用都冇，哂自己時間又搞到Sales Call唔哂D電話。

另外，有D人會做好心俾個Sales落application，跟住去到審批時又唔俾文件。其實咁樣做會浪費咗推銷員、銀行審批部門、同閣下自己既寶貴時間。最緊要係每次做貸款申請時銀行都會check客户TU，每check一次評分會有所下降，到你真係想借錢時就麻煩啦。

如果唔想再收推銷，請主動聯絡已開户既銀行做Opt-Out手續，咁就你好我好大家好啦！

TU Grading AA級貸款實批到？

電視廣告成日話TU Grading AA級最好，咁係咪代表一定借到錢？當然唔係啦，請睇睇以下例子。

Case 1 A君40歲，職業為地產經紀，從未借過錢。
Case 2 B君20歲，有一張信用卡，曾在兩間貿易公司任職文員各一年，TU Grade AA級。
Case 3 C君50歲，從事文職多年，自動轉賬出糧，TU Grade CC級，有多年借貸記錄。

以上三個Case若要借20萬私人貸款，邊位成功率高？

首先Case 1，A君冇任何借貸記錄，收入不穩定。銀行角度借貸風險高，若冇擔保人，通常批唔足申請額。

Case 2，B君TU還款記錄非常良好，但要批出貸款有相當難度。原因有三，Young Age、Short Employment Record、Suspicious Loaning Purpose。首先，過於年輕既申請者，冇乜payment history俾銀行參考。另外，申請者每份工都做唔長，變相還款能力受質疑。最後，申請者咁後生就借20萬，如此大額貸款到底用途係咩呢？旅遊、投資、買車、定係幫朋友借錢呢？
Case 2係三個Case中借貸風險最高，Result可以係借出不多於5萬、加擔保人再進行審批、或者直接Reject申請。

最後睇睇Case 3，客人有穩定職業，多年借貸記錄。雖然TU評分未係最高級別，但亦未算差。如果收入能夠通過壓力測試，而又冇其他負面因素，Case 3係最有可能批出全數貸款。

所以結論係TU評分只係財務機構於審批申請時既參考文件之一，並非申請成功與否既全部準則。

家庭主婦只能夠去揾財仔？

非也。財仔的確可以免入息、免擔保借錢俾家庭主婦。不過，多數只會借到三五七萬，而且息口高，唔抵。到底點樣提高家庭主婦能夠係銀行借到錢既機率呢？

其實家庭主婦主要既收入來源係家用，不過家用收入點樣證明呢？答案就係要將家用先存入銀行户口，再拎返出黎用。盡可能將每月家用定係相約，甚至一樣銀碼，以支票或銀行轉賬形式支付。就係咁樣，三個月家用收入證明就誕生咗。

呢種收入證明有兩個重點。第一，每月、每次存入銀碼要一樣。家用理應每月一樣，如果唔一樣就變得唔可靠。第二，要能夠係銀行户口睇到家用入數。因為銀行户口記錄夠可信，好過無憑無據指住個鼻去借錢。

當然，借唔借到錢要視乎借款多少、年期、還款額。最重要係視乎返銀行policy。