日常格價係好事，不過借錢另計

香港人好識格價，差唔多做乜都會講吓價，盡量要求平、靚、正。有D客人借貸時都會抱住同一心態，需要借錢之餘亦要做到長年期又低息口，所以佢地會四出申請格價。其實咁樣做，好容易得不償失。

一份TU，除咗顯視咗你現有及以往信貸户口外，亦記錄咗你向財務機構提出既貸款申請記錄。每當做一次貸款申請，財務機構會check你一次TU，而每check一次時你既信貸評分都下降，下降幾多則因人而異。不過，信貸評分下降其實未係重點。你可以試諗下，一個人一個月内不停申請貸款，你會點樣睇呢件事呢？你可能會問，呢個人係咪好手緊？佢突然借咁多間財務機構，借咁多錢做乜呢？如果咁多個申請同時批出，呢個人會唔會一次要哂所有貸款呢？

財務公司一般唔會有生意唔做，不過亦會平衡風險，就係批細D個貸款額，息口按返standard rate。最終，價你格唔到之餘，仲要由借一間變借幾間，間間罰息同手續費又唔同，得不償失。如果真係有需要借錢，最好先自己check一份TU，唔好慳個百零蚊。跟住按自己既TU狀況，去揾不多於三間而又合適既財務機構申請貸款。其中一間最好係出糧户口銀行、最多資產存款既銀行、或者正在做物業按揭既銀行。因為呢D銀行比較熟識你既個人背景，批貸款時會有多D資料backup你個申請。

良好既日常理財對借錢有好大幫助!

唔知你有無試過申請貸款時因爲文件唔足夠而導致貸款未能審批或者要淪落到加擔保？其實呢D情況都幾普遍，不過絕對可以避免! 

首先，唔好有壞習慣睇完D信就掉。宜家銀行好興唔再出月結單，網上月結單又未必顯示用戶名同地址。如果你連僅有既住址證明都唔Keep，到借錢時等於玩自己。（何謂有效既住址證明之前有Post過，請爬文)

另外，好多人仲用緊簿仔戶口，但係平時又唔打簿，到左銀行問你要近期入息證明時你又有麻煩喇。一個月打簿一次簿其實唔難，無人會忙到30日都打唔到簿。如果有，請問點解你有時間行去銀行申請貸款？至於糧單，未必張張銀行都接受，詳細又係之前有Post過，請爬文。

如果以上既動作都做齊，其實你既基本日常理財習慣已經形成。你開始會發覺自己D錢洗左去邊，點解會成日問銀行借錢。真係家庭必要開支需要？真係因爲子女學費需要？呢個時候，你會發現平時有唔少不必要洗費導致你入不敷支。

借錢，雖話還得到先好借，不過應該都要應借先好借。

自僱人仕 (二) ～ 保險業

有一種自僱人仕表面上係自僱，實際上財務機構卻視爲受僱人仕，佢地就係一眾保險佬（有時候會包括埋地產佬、證券佬等等）。做呢行，其實自己都知道好灰色地帶。保險佬要係一間公司掛牌，但係又無打工仔待遇。生意風生水起時可能需要開一間公司來避稅，搞到真係自僱一樣。不過，其實保險佬實際上係打工仔，至少財務公司係咁認爲。

 

保險佬申請貸款，基本上要有四樣文件：身份證、住址證明、最近兩、三個出糧記錄、稅單。頭兩樣文件係人申請貸款時都要，唔洗特別解\解釋啦。最近兩、三個出糧記錄主要係用黎睇你近排有無收入，會唔會好命到全年開一兩個月單就收爐嘆世界。不過講到真正既收入證明，稅單先係主角。

做保險,稅單大概可以分爲兩種：薪俸稅同利得稅，財務機構通常都想睇薪俸稅。薪俸稅可以係稅局發回叫你交稅既評稅表（唔係報稅表，好多人搞錯），又或者公司俾你報稅用既Employer's Return。兩種文件都可以顯視你全年總收入，配合最近兩、三個月出糧資料財務機構可以有效評估你既還款能力。不過有一點要注意，遞交評稅表時應該要交上完整一份。好多人剩係交上第一頁，以爲財務機構會幫你倒算返全年總收入。其實每個人既免稅狀況都唔同，財務機構唔可能準確倒算到你既收入。再講，財務機構一日收過百份申請，你估有無人得閑去慢慢計算你D收入呢？

至於如果你選擇用利得稅，你應該都盡可能扣expenses扣到無咩稅要交。換句話說，除非你收入真係好高，否則以你既全年稅後純利去計算還款能力的話，銀碼應該少得可憐。

最後祝保險佬們日後想申請貸款時順順利利，下次請盡量帶齊問件。