【破產/債務重組/債務舒緩】

上回提到揾CPA搞債務重組，其實CPA搞個隻正確叫債務舒緩，不過好多人都唔理解，以爲一樣，好易被人昆。今次就簡單講解下破產、債務重組、債務舒緩既分別。


破產 (Bankruptcy)
破產好多人都聽過，咩4年後又一條好漢，破產個4年唔可以搭的士。其實中D唔中D啦。
首先，破產需要經法庭程序，受到破產令管制，有破產紀錄，破產時唔可以保留物業。
出境前須通知破產受託人，唔可以申請信用卡、私人貸款，唔可以購買保險。
另外，雖話破產期爲4年，其實可以延續到8年，睇情況而定。

債務重組 (IVA)
債務重組即爲統一債項，需要經法庭的重組，一般適合債項數目較多、欠債較大的債務人。
債務重組有法庭紀錄，沒有破產紀錄，而且可以保留物業。根據《破產規則》122W條，破產管理署署長須備存有關個別自願安排的登記冊，並須將他依據《破產規則》獲報告的事宜記入該登記冊。
換句話講，債務重組要揾律師搞，同破產一樣會公開你既記錄，就算你清還所以債務，銀行都會當你破過產一樣避之則吉。

債務舒緩 (DRP)
與個別債權人協商新既還款方案，舒緩每月還款壓力。無需經法庭程序，沒有法庭紀錄及破產紀錄，並且
可以保留物業。即係話CPA搞個種就係呢隻。

IDRP
另外，有一種唔常聽到既叫IDRP，亦是統一債項的重組方法。不經法庭，但一定要經欠債人的最大債權人辦理，申請人可以保留物業。

【揾CPA搞IVA/DRP真係Work?】

個人財務上出問題，有時候未必關個人用錢方面事。如果呢類人直接申請破產，好似好唔抵。唔想TU花(其實已經花左)，通常都會想申請債務重組。今日先唔講IVA同DRP既分別，我地先睇下坊間D中介係咪真係幫到你先？電視廣告有唔少會計師、律師、甚至財務公司聲稱可以幫客人申請債務重組，有D仲會標榜不成功不收費。不過係揾呢D中介前，我地應該了解一下整件事情到底係點樣運作先。


首先，會計師同律師係無權去check你既TU，所以會叫客人自己check一份，再提供俾會計師或律師。呢D乜師物師就會用你現有既薪金扣除日常開支後，將餘下既薪金同現有債務做個調較，令你可以拉長供款期，有能力償還債務，甚至比宜家俾少左利息。呢D乜師物師會整一份好精美、睇落好有説服力既計劃書，幫你提交去有關銀行做申請。去到呢到，你係咪覺得無咩問題呢?


其實呢D聲稱可以幫客人申請債務重組既中介，真係幫你做個申請而已，成功與否根本唔輪到呢班友決定。一般銀行收到呢D申請時都會當成一般貸款申請處理，而且唔會去理會份計劃書所提及既年期、利率、及你報稱既日常開支。銀行會獨立通知你收到一個貸款 Refinance 既申請，幫你進行審批。批出來既新貸款會包括舊貸款既提早清還費用。當然，信貸款年期、利率、及供款數都唔會跟計劃書一樣。每間銀行都會自行幫你做一次 Refinance，銀行與銀行之間係唔會有任何溝通(除非你講緊數以億計既融資項目)。


既然銀行唔會理會你份計劃書，又唔會同其他銀行溝通，你又做咩浪費金錢揾中介申請債務重組呢？自己去揾銀行傾好過啦。

【網絡時代，熱錢時代】

近呢兩年，P2P借錢已成趨勢，連黃秋生都幫手賣廣告。唔洗露面，唔洗文件，話借就借。唔講私隱風險問題，如果有需要借急錢，P2P的確係唔錯既選擇。不過用P2P平臺借錢都唔係百分之百成功通過審批，要注意以下幾點。

1） TU唔可以花
一般P2P平臺爲求審批過程夠快速，都會純以電腦系統進行審批。衡量借貸風險時，TU會係最主要考慮因素。所以，如果你TU有不良貸款記錄，貸款通常都有阻滯。

2）少錢借P2P，大錢借銀行
一般P2P平臺都唔洗要求申請者提供文件，所以審批貸款時都遍向小額貸款。偶然會有平臺職員致電申請者核對資料，但係申請3到5萬一般都唔成問題。不過想借多d錢，例如10萬、50萬等等就麻煩D。因爲借貸風險高，一般P2P都唔會借得大。

3）填個人資料時要填清楚
P2P平臺會直接用你所輸入既資料去查TU，如果你輸入錯誤，除左查詢唔到TU外，TU好有可能記錄左一D錯誤記錄上你自己個TU到，行内人叫Safe Scan Alert。當電腦系統遇到Safe Scan Alert，就可能無辦法查確定申請人身份，換句話說做唔到批核。

雖然P2P借貸好方便，不過此終係借緊財仔錢，有能力的話都係借銀行錢好。