【破產/債務重組/債務舒緩】

上回提到揾CPA搞債務重組，其實CPA搞個隻正確叫債務舒緩，不過好多人都唔理解，以爲一樣，好易被人昆。今次就簡單講解下破產、債務重組、債務舒緩既分別。


破產 (Bankruptcy)
破產好多人都聽過，咩4年後又一條好漢，破產個4年唔可以搭的士。其實中D唔中D啦。
首先，破產需要經法庭程序，受到破產令管制，有破產紀錄，破產時唔可以保留物業。
出境前須通知破產受託人，唔可以申請信用卡、私人貸款，唔可以購買保險。
另外，雖話破產期爲4年，其實可以延續到8年，睇情況而定。

債務重組 (IVA)
債務重組即爲統一債項，需要經法庭的重組，一般適合債項數目較多、欠債較大的債務人。
債務重組有法庭紀錄，沒有破產紀錄，而且可以保留物業。根據《破產規則》122W條，破產管理署署長須備存有關個別自願安排的登記冊，並須將他依據《破產規則》獲報告的事宜記入該登記冊。
換句話講，債務重組要揾律師搞，同破產一樣會公開你既記錄，就算你清還所以債務，銀行都會當你破過產一樣避之則吉。

債務舒緩 (DRP)
與個別債權人協商新既還款方案，舒緩每月還款壓力。無需經法庭程序，沒有法庭紀錄及破產紀錄，並且
可以保留物業。即係話CPA搞個種就係呢隻。

IDRP
另外，有一種唔常聽到既叫IDRP，亦是統一債項的重組方法。不經法庭，但一定要經欠債人的最大債權人辦理，申請人可以保留物業。

【揾CPA搞IVA/DRP真係Work?】

個人財務上出問題，有時候未必關個人用錢方面事。如果呢類人直接申請破產，好似好唔抵。唔想TU花(其實已經花左)，通常都會想申請債務重組。今日先唔講IVA同DRP既分別，我地先睇下坊間D中介係咪真係幫到你先？電視廣告有唔少會計師、律師、甚至財務公司聲稱可以幫客人申請債務重組，有D仲會標榜不成功不收費。不過係揾呢D中介前，我地應該了解一下整件事情到底係點樣運作先。


首先，會計師同律師係無權去check你既TU，所以會叫客人自己check一份，再提供俾會計師或律師。呢D乜師物師就會用你現有既薪金扣除日常開支後，將餘下既薪金同現有債務做個調較，令你可以拉長供款期，有能力償還債務，甚至比宜家俾少左利息。呢D乜師物師會整一份好精美、睇落好有説服力既計劃書，幫你提交去有關銀行做申請。去到呢到，你係咪覺得無咩問題呢?


其實呢D聲稱可以幫客人申請債務重組既中介，真係幫你做個申請而已，成功與否根本唔輪到呢班友決定。一般銀行收到呢D申請時都會當成一般貸款申請處理，而且唔會去理會份計劃書所提及既年期、利率、及你報稱既日常開支。銀行會獨立通知你收到一個貸款 Refinance 既申請，幫你進行審批。批出來既新貸款會包括舊貸款既提早清還費用。當然，信貸款年期、利率、及供款數都唔會跟計劃書一樣。每間銀行都會自行幫你做一次 Refinance，銀行與銀行之間係唔會有任何溝通(除非你講緊數以億計既融資項目)。


既然銀行唔會理會你份計劃書，又唔會同其他銀行溝通，你又做咩浪費金錢揾中介申請債務重組呢？自己去揾銀行傾好過啦。

【網絡時代，熱錢時代】

近呢兩年，P2P借錢已成趨勢，連黃秋生都幫手賣廣告。唔洗露面，唔洗文件，話借就借。唔講私隱風險問題，如果有需要借急錢，P2P的確係唔錯既選擇。不過用P2P平臺借錢都唔係百分之百成功通過審批，要注意以下幾點。

1） TU唔可以花
一般P2P平臺爲求審批過程夠快速，都會純以電腦系統進行審批。衡量借貸風險時，TU會係最主要考慮因素。所以，如果你TU有不良貸款記錄，貸款通常都有阻滯。

2）少錢借P2P，大錢借銀行
一般P2P平臺都唔洗要求申請者提供文件，所以審批貸款時都遍向小額貸款。偶然會有平臺職員致電申請者核對資料，但係申請3到5萬一般都唔成問題。不過想借多d錢，例如10萬、50萬等等就麻煩D。因爲借貸風險高，一般P2P都唔會借得大。

3）填個人資料時要填清楚
P2P平臺會直接用你所輸入既資料去查TU，如果你輸入錯誤，除左查詢唔到TU外，TU好有可能記錄左一D錯誤記錄上你自己個TU到，行内人叫Safe Scan Alert。當電腦系統遇到Safe Scan Alert，就可能無辦法查確定申請人身份，換句話說做唔到批核。

雖然P2P借貸好方便，不過此終係借緊財仔錢，有能力的話都係借銀行錢好。

日常格價係好事，不過借錢另計

香港人好識格價，差唔多做乜都會講吓價，盡量要求平、靚、正。有D客人借貸時都會抱住同一心態，需要借錢之餘亦要做到長年期又低息口，所以佢地會四出申請格價。其實咁樣做，好容易得不償失。

一份TU，除咗顯視咗你現有及以往信貸户口外，亦記錄咗你向財務機構提出既貸款申請記錄。每當做一次貸款申請，財務機構會check你一次TU，而每check一次時你既信貸評分都下降，下降幾多則因人而異。不過，信貸評分下降其實未係重點。你可以試諗下，一個人一個月内不停申請貸款，你會點樣睇呢件事呢？你可能會問，呢個人係咪好手緊？佢突然借咁多間財務機構，借咁多錢做乜呢？如果咁多個申請同時批出，呢個人會唔會一次要哂所有貸款呢？

財務公司一般唔會有生意唔做，不過亦會平衡風險，就係批細D個貸款額，息口按返standard rate。最終，價你格唔到之餘，仲要由借一間變借幾間，間間罰息同手續費又唔同，得不償失。如果真係有需要借錢，最好先自己check一份TU，唔好慳個百零蚊。跟住按自己既TU狀況，去揾不多於三間而又合適既財務機構申請貸款。其中一間最好係出糧户口銀行、最多資產存款既銀行、或者正在做物業按揭既銀行。因為呢D銀行比較熟識你既個人背景，批貸款時會有多D資料backup你個申請。

良好既日常理財對借錢有好大幫助!

唔知你有無試過申請貸款時因爲文件唔足夠而導致貸款未能審批或者要淪落到加擔保？其實呢D情況都幾普遍，不過絕對可以避免! 

首先，唔好有壞習慣睇完D信就掉。宜家銀行好興唔再出月結單，網上月結單又未必顯示用戶名同地址。如果你連僅有既住址證明都唔Keep，到借錢時等於玩自己。（何謂有效既住址證明之前有Post過，請爬文)

另外，好多人仲用緊簿仔戶口，但係平時又唔打簿，到左銀行問你要近期入息證明時你又有麻煩喇。一個月打簿一次簿其實唔難，無人會忙到30日都打唔到簿。如果有，請問點解你有時間行去銀行申請貸款？至於糧單，未必張張銀行都接受，詳細又係之前有Post過，請爬文。

如果以上既動作都做齊，其實你既基本日常理財習慣已經形成。你開始會發覺自己D錢洗左去邊，點解會成日問銀行借錢。真係家庭必要開支需要？真係因爲子女學費需要？呢個時候，你會發現平時有唔少不必要洗費導致你入不敷支。

借錢，雖話還得到先好借，不過應該都要應借先好借。

自僱人仕 (二) ～ 保險業

有一種自僱人仕表面上係自僱，實際上財務機構卻視爲受僱人仕，佢地就係一眾保險佬（有時候會包括埋地產佬、證券佬等等）。做呢行，其實自己都知道好灰色地帶。保險佬要係一間公司掛牌，但係又無打工仔待遇。生意風生水起時可能需要開一間公司來避稅，搞到真係自僱一樣。不過，其實保險佬實際上係打工仔，至少財務公司係咁認爲。

 

保險佬申請貸款，基本上要有四樣文件：身份證、住址證明、最近兩、三個出糧記錄、稅單。頭兩樣文件係人申請貸款時都要，唔洗特別解\解釋啦。最近兩、三個出糧記錄主要係用黎睇你近排有無收入，會唔會好命到全年開一兩個月單就收爐嘆世界。不過講到真正既收入證明，稅單先係主角。

做保險,稅單大概可以分爲兩種：薪俸稅同利得稅，財務機構通常都想睇薪俸稅。薪俸稅可以係稅局發回叫你交稅既評稅表（唔係報稅表，好多人搞錯），又或者公司俾你報稅用既Employer's Return。兩種文件都可以顯視你全年總收入，配合最近兩、三個月出糧資料財務機構可以有效評估你既還款能力。不過有一點要注意，遞交評稅表時應該要交上完整一份。好多人剩係交上第一頁，以爲財務機構會幫你倒算返全年總收入。其實每個人既免稅狀況都唔同，財務機構唔可能準確倒算到你既收入。再講，財務機構一日收過百份申請，你估有無人得閑去慢慢計算你D收入呢？

至於如果你選擇用利得稅，你應該都盡可能扣expenses扣到無咩稅要交。換句話說，除非你收入真係好高，否則以你既全年稅後純利去計算還款能力的話，銀碼應該少得可憐。

最後祝保險佬們日後想申請貸款時順順利利，下次請盡量帶齊問件。

自僱人仕 (一) ～ 運輸業

一般人係做借貸申請時，都可以提供到工作及入息證明，唯獨一眾自僱人仕經常俾呢類文件考起。其實唔同行業既自僱人仕都有其證明文件，第一篇先黎研究吓香港其中一大行業 — 運輸業。

自僱運輸業可以分為有開公司同冇開公司人仕，而有開公司既又可以細分為有限公司同無限公司兩類。首先，以有限公司形式工作既自僱人仕，於貸款申請時已經係免去工作證明，因為公司查冊已經證明到你既工作。而入息文件方面，財務機構最常問係既係税單，當中以個人入息課税最為實際。如果你係以個人名義申請，但係附上利得税，雖然一樣可以進行審批，但計算實際個人收入時會好唔同，可能要補上額外文件。不過如果你有定時出糧俾自己，即以公司户口以「薪金」形式將每月收入存到個人户口名下，就算冇税單同樣可以被視作個人每月入息。

第二類自僱運輸業人仕為開設無限公司工作者。呢類人仕同樣無須工作證明，不過由於此類人仕多數冇開公司户口，亦唔洗交税，入息方面會較難通過。其實有某D財務機構接受報税表作入息證明，所以報税呢個動作唔少得。另外，如果有日常接單Invoice，請盡量留底，好讓財務機構有參考之用。

最後一類為無公司運輸業人仕，可謂冇工作證明亦冇收入證明人仕。不過，如果你手上部搵食車係你個人名義擁有，恭喜你有救啦！你部車既牌簿可以係你既工作證明。另外，有D財務機構會為呢類人仕定立每月收入準則，牌簿隨時成為你借貸成功關鍵。不過萬事起頭難，如果你連車都冇，睇怕都係揾定擔保人最實際。

真係有需要先好借錢，否則浪費大家時間

相信唔少人都有試過收到借貸推銷電話，大部份人係收到電話後都會講聲「唔需要」，然後收線。不過，有部份人會出於好心，花時間應酬呢D電話。

其實今時今日做電話推銷，好多時係搵外判商請人做，負責推銷既人未必有佣金收。作為接聽電話者，最應該既做法係直接收線。須知做電話推銷，好多時係有限定要每日打出幾多個電話，而且係唔俾主動Cut客户電話。如果你覺得D推銷電話煩，請立即收線，再唔係直頭唔好收聽。老實講，人地只係打份工，你哂時間鬧個Sales其實一D用都冇，哂自己時間又搞到Sales Call唔哂D電話。

另外，有D人會做好心俾個Sales落application，跟住去到審批時又唔俾文件。其實咁樣做會浪費咗推銷員、銀行審批部門、同閣下自己既寶貴時間。最緊要係每次做貸款申請時銀行都會check客户TU，每check一次評分會有所下降，到你真係想借錢時就麻煩啦。

如果唔想再收推銷，請主動聯絡已開户既銀行做Opt-Out手續，咁就你好我好大家好啦！

TU Grading AA級貸款實批到？

電視廣告成日話TU Grading AA級最好，咁係咪代表一定借到錢？當然唔係啦，請睇睇以下例子。

Case 1 A君40歲，職業為地產經紀，從未借過錢。
Case 2 B君20歲，有一張信用卡，曾在兩間貿易公司任職文員各一年，TU Grade AA級。
Case 3 C君50歲，從事文職多年，自動轉賬出糧，TU Grade CC級，有多年借貸記錄。

以上三個Case若要借20萬私人貸款，邊位成功率高？

首先Case 1，A君冇任何借貸記錄，收入不穩定。銀行角度借貸風險高，若冇擔保人，通常批唔足申請額。

Case 2，B君TU還款記錄非常良好，但要批出貸款有相當難度。原因有三，Young Age、Short Employment Record、Suspicious Loaning Purpose。首先，過於年輕既申請者，冇乜payment history俾銀行參考。另外，申請者每份工都做唔長，變相還款能力受質疑。最後，申請者咁後生就借20萬，如此大額貸款到底用途係咩呢？旅遊、投資、買車、定係幫朋友借錢呢？
Case 2係三個Case中借貸風險最高，Result可以係借出不多於5萬、加擔保人再進行審批、或者直接Reject申請。

最後睇睇Case 3，客人有穩定職業，多年借貸記錄。雖然TU評分未係最高級別，但亦未算差。如果收入能夠通過壓力測試，而又冇其他負面因素，Case 3係最有可能批出全數貸款。

所以結論係TU評分只係財務機構於審批申請時既參考文件之一，並非申請成功與否既全部準則。

家庭主婦只能夠去揾財仔？

非也。財仔的確可以免入息、免擔保借錢俾家庭主婦。不過，多數只會借到三五七萬，而且息口高，唔抵。到底點樣提高家庭主婦能夠係銀行借到錢既機率呢？

其實家庭主婦主要既收入來源係家用，不過家用收入點樣證明呢？答案就係要將家用先存入銀行户口，再拎返出黎用。盡可能將每月家用定係相約，甚至一樣銀碼，以支票或銀行轉賬形式支付。就係咁樣，三個月家用收入證明就誕生咗。

呢種收入證明有兩個重點。第一，每月、每次存入銀碼要一樣。家用理應每月一樣，如果唔一樣就變得唔可靠。第二，要能夠係銀行户口睇到家用入數。因為銀行户口記錄夠可信，好過無憑無據指住個鼻去借錢。

當然，借唔借到錢要視乎借款多少、年期、還款額。最重要係視乎返銀行policy。

Income proof對批核P Loan到底有幾重要？

有唔少人係借P Loan時會同銀行職員講以下兩句說話：我户口D錢都夠Full Pay條Loan，點解唔批俾我？如果我做返相同銀碼Time Deposit會唔會易批D？每每聽到呢兩句說話真係令職員哭笑不得。

首先睇睇第一句說話，客既意思係想同銀行講我有足夠錢還清貸款，所以走數risk好低。其實銀行會有另一層解讀。你有錢用又洗乜借？寧願俾息去用人哋D錢，即係唔想用自己錢，他日有機會賴賬有錢都唔會找數。最緊要係你今日有錢，唔代表你聽日有錢，何況銀行無權鎖住你户口D錢。

呢個時候，有D客會爆出第二句說話，做Time Deposit。客既角度係銀行借錢俾我，我再俾佢鎖返住舊錢，risk又低咗。其實呢個方案只有如樓按大既貸款先行得通。P Loan呢D一般銀碼細，銀行食完你息再要嘔返D俾你，銀行仲有錢賺？除非個客願意借特高息貸款，否則係不切實際。
 

其實審批P Loan呢類細碼貸款，財務機構好著重客既入息證明，而入息證明可以分成三級。


第一級屬Solid Income Proof。
例如：大公司糧單、税單/公司發出之報税資料、自動轉賬出糧記錄、MPF結單、租金收入證明等等。

1) 大公司糧單，何為大公司？多數意指公營或大型民生私企，例如公務員既庫房糧單，民生相關企業如港鐵、電燈、煤氣公司。
2) 税單，即税局發出叫你交税個張，非報税表。
3) 公司發出之報税資料，即Employer's Return，非手寫，已蓋公司印章。一般大型公司都有相同版本Employer's Return，因為税局有得下載。
4) 自動轉賬出糧記錄，如銀行户口月結單、銀行簿仔記錄。轉賬一般會列明轉賬方公司名或「Salary/薪金」、「Bonus/花紅」、「Commission/佣金」等字樣。
5) MPF結單，意指由MPF基金公司發出之支薪供款記錄。記錄要列明每月薪金及僱主名稱。
6) 租金收入證明，如已打厘印租約、物業税税單等等。財務機構一般按業權分佈，扣除物業貸款支出，再乘以八成作實際收入基準。

以上文件，財務機構都見慣見熟。


第二級屬Non-Solid Income Proof。
例如中小企糧單、支票支薪記錄、公司名義發出之工作證明、僱傭合約、手寫報税表等等。

1) 中小企糧單必須清楚列明僱主名稱、員工名稱、該月薪金明細等等。較好既糧單應為電腦印單，印有員工職位、發出日期、支薪日期、MPF供款銀碼、公司印章及負責人簽署。
2) 支票支薪記錄，意指銀行月結單支票入賬記錄，或入票機收據連支票影像副本。
3) 公司名義發出之工作證明，應列有以下資料：公司名稱、公司地址及聯絡電話、僱員姓名、身份證號碼、職位、薪金、任職期、負責人簽署、負責人姓名、發出日期、及公司印章。
4) 另外，由於僱傭合約只能顯視受僱當月工作資料，所以並不屬於Solid Income Proof。
5) 手寫報税表，屬Self-declared Income Proof，無實質證明。

以上種種Income Proof財務機構都未能完全肯定申請人入息狀況，屬參考性文件。


第三級屬不接受之入息證明。
例如個人申報之入息信、投資性質收入等等。
1) 個人申報之入息信，等同無工作及入息證明。
2) 投資性質收入，如定期存款之利息，一般都不夠通過壓力測試，除非有千萬完定期。其他股要、基金、債券投資收入等屬非穩定收入。若非大額投資，沒有參考價值。若投資回報足夠還款，應該都無需要借細碼P Loan。

**以上入息證明分類只作參考用途，實際上需按個別財務機構條件為準。