Income proof對批核P Loan到底有幾重要？

有唔少人係借P Loan時會同銀行職員講以下兩句說話：我户口D錢都夠Full Pay條Loan，點解唔批俾我？如果我做返相同銀碼Time Deposit會唔會易批D？每每聽到呢兩句說話真係令職員哭笑不得。

首先睇睇第一句說話，客既意思係想同銀行講我有足夠錢還清貸款，所以走數risk好低。其實銀行會有另一層解讀。你有錢用又洗乜借？寧願俾息去用人哋D錢，即係唔想用自己錢，他日有機會賴賬有錢都唔會找數。最緊要係你今日有錢，唔代表你聽日有錢，何況銀行無權鎖住你户口D錢。

呢個時候，有D客會爆出第二句說話，做Time Deposit。客既角度係銀行借錢俾我，我再俾佢鎖返住舊錢，risk又低咗。其實呢個方案只有如樓按大既貸款先行得通。P Loan呢D一般銀碼細，銀行食完你息再要嘔返D俾你，銀行仲有錢賺？除非個客願意借特高息貸款，否則係不切實際。
 

其實審批P Loan呢類細碼貸款，財務機構好著重客既入息證明，而入息證明可以分成三級。


第一級屬Solid Income Proof。
例如：大公司糧單、税單/公司發出之報税資料、自動轉賬出糧記錄、MPF結單、租金收入證明等等。

1) 大公司糧單，何為大公司？多數意指公營或大型民生私企，例如公務員既庫房糧單，民生相關企業如港鐵、電燈、煤氣公司。
2) 税單，即税局發出叫你交税個張，非報税表。
3) 公司發出之報税資料，即Employer's Return，非手寫，已蓋公司印章。一般大型公司都有相同版本Employer's Return，因為税局有得下載。
4) 自動轉賬出糧記錄，如銀行户口月結單、銀行簿仔記錄。轉賬一般會列明轉賬方公司名或「Salary/薪金」、「Bonus/花紅」、「Commission/佣金」等字樣。
5) MPF結單，意指由MPF基金公司發出之支薪供款記錄。記錄要列明每月薪金及僱主名稱。
6) 租金收入證明，如已打厘印租約、物業税税單等等。財務機構一般按業權分佈，扣除物業貸款支出，再乘以八成作實際收入基準。

以上文件，財務機構都見慣見熟。


第二級屬Non-Solid Income Proof。
例如中小企糧單、支票支薪記錄、公司名義發出之工作證明、僱傭合約、手寫報税表等等。

1) 中小企糧單必須清楚列明僱主名稱、員工名稱、該月薪金明細等等。較好既糧單應為電腦印單，印有員工職位、發出日期、支薪日期、MPF供款銀碼、公司印章及負責人簽署。
2) 支票支薪記錄，意指銀行月結單支票入賬記錄，或入票機收據連支票影像副本。
3) 公司名義發出之工作證明，應列有以下資料：公司名稱、公司地址及聯絡電話、僱員姓名、身份證號碼、職位、薪金、任職期、負責人簽署、負責人姓名、發出日期、及公司印章。
4) 另外，由於僱傭合約只能顯視受僱當月工作資料，所以並不屬於Solid Income Proof。
5) 手寫報税表，屬Self-declared Income Proof，無實質證明。

以上種種Income Proof財務機構都未能完全肯定申請人入息狀況，屬參考性文件。


第三級屬不接受之入息證明。
例如個人申報之入息信、投資性質收入等等。
1) 個人申報之入息信，等同無工作及入息證明。
2) 投資性質收入，如定期存款之利息，一般都不夠通過壓力測試，除非有千萬完定期。其他股要、基金、債券投資收入等屬非穩定收入。若非大額投資，沒有參考價值。若投資回報足夠還款，應該都無需要借細碼P Loan。

**以上入息證明分類只作參考用途，實際上需按個別財務機構條件為準。

點解銀行批Loan咁緊，但財仔咁鬆？

相信大部份人都知道銀行貸款息口低，不過要提供一堆文件。而財仔就一張身份證就批，不過息就好高，但係你又知唔知點解呢？
其實其中一個原因係銀行由金管局去規管，而財仔既放債人牌照係由警察去規管。因為放債人牌照冇金管局咁嚴緊，所以申請貸款時好多文件都可以waive。
 

不過當文件越俾得少，放債風險就會相應增加，最簡單既解決辦法就係收貴D息。有D財仔甚至要求申請人提供諮詢人，目的係搵你屋企人幫手逼D唔還錢既債仔還錢。唔想有呢個情況，一係準時還錢，一係借銀行錢。
總知借錢總要還，還得到先好借。

還得到，就咪多手做卡數一筆清

卡數一筆清，電視廣告通常都會包裝成普通P Loan，但實情TU未必係咁顯示。需知係TU上唔同種類既P Loan會用唔同Code去表示，財務機構會睇住D Code去批核各個申請，亦會定期將客户既貸款資料Update上TU。
問題黎啦！
 

有D財務機構會將卡數一筆清當成債務重組，用上同一個Code。換句話說，其他財務機構會以為你好唔掂，有債務危機，日後申請貸款時被要求加擔保人既機率就係咁樣提高咗。所以，還得到，咪手多多。

負債佔人工70%就一定批到 P Loan？非也。

好多時借款人都會問銀行或財務機構負債佔人工最多幾多就可以批出貸款，雖然每間財務機構都有規定，但係無話一定會批到。

舉例：A君人工每月一萬，打算向一間可以接受負債佔人工70%既財務公司借錢。本身A君平均每月卡數約$4000，另外有兩份保險月供共$1000，向財務公司借錢每月預算還$2000。按照財務公司表面要求，A君應該可以獲取貸款，不過事實係不獲審批。

原因有幾個，首先如果批出貸款，A君既資金會極度緊缺，隨時還唔到錢。另外，有D財務機構係計算申請者Debt Ratio時會加入申請者每月其他定期支出，例如租金、家用、保險供款、以及其他定期供款。呢D計算隨時令申請者不獲審批。有時申請者可能會有不定額、不定期收入，例如OT、Allowance、Incentive、甚至Part Time收入。如果呢D收入係有證明，財務公司有機會納入考慮。

所以電視廣告上講個D咩入息七成或月薪15倍呢D宣傳手法不能盡信。

點解我TU AA Grade都批唔到？還款記錄良好都仲要我加擔保？

其實呢D問題都係因為好多人唔了解銀行或財務公司背後係點樣批出私人貸款。坊間有唔少書、網誌等去話俾人聽咩野係TU，TU對批Loan又有咩影響。不過幾乎冇人話過你知批Loan又係另一回事。


TU Grading靚就一定批得到P Loan? 非也。
TU只係衡量你以往還款既線索之一，但並唔係考量既全部。點解大部份銀行Check完你份TU都仲要你補上三大基本資料(身份證、住址證明、入息證明)？因為要批出一條貸款從來都要有多方面考慮。

舉個簡單例子：你會唔會借錢俾一位三唔識七既人？
答案好簡單：唔會。
因為大家互不認識，又唔知你背景，憑咩要借錢俾你？銀行同財務公司既顧慮都一樣，唔同既係借貸乃佢哋既生財工具。借款人所提供既資料可以俾銀行同財務公司了解你既工作背景、還款能力同習慣、借錢目的等等，呢D都會影響批核結果。
工作背景同借錢有咩關係？
銀行係審批借貸申請時需要知道你份工返咗幾耐，如果你成日轉工我點知你有冇錢還？另外，份工用咩形式出糧都好重要。如果你冇自動轉賬出糧，銀行好難知道你份糧既真確性，所以好多時叫你補份税單。如果你份糧以現金或支票出，冇報MPF，又冇交税單，咁你就頭痕啦。


還款能力同習慣TU唔係睇到咩？
TU的確能夠睇到你過去兩年既還款有無遲交，不過習慣就睇唔到。銀行同財務公司問客人索取個人月結單時，主要睇以下幾樣野：出糧後d錢會唔會即時轉走、會唔會有好多不知明或不利好既轉賬、會唔會有TU睇唔到既財務公司貸款等等。點解銀行會關心你既人工去向呢？試想下如果你一出糧D錢就唔見左，銀行點肯定你有錢還？如果你個出糧戶口有好多不良轉賬，如馬會出入數，你估銀行會點樣衡量你借錢既目的？另外，銀行同一綫財務公司基本上都會加入TU，但係二三綫財務公司就未必。銀行可以靠你個出糧戶口記錄睇下你有無借呢類財仔數。綜合呢D資料，銀行同財務公司可以更有信心決定借定無借，所以記得交足D資料。


如果你成日覺得銀行同財務公司係審批貸款時問長問段，記得留意呢個Blog，等你唔洗再誤會，亦唔洗加重銀行機構工作負擔。